RC familiare e legge Bersani: come funziona nel 2026, requisiti e limiti

In sintesi: la RC familiare, in vigore dal 16 febbraio 2020, è l'evoluzione della legge Bersani del 2007: permette di ereditare la classe di merito più favorevole presente nel nucleo familiare non solo quando si assicura un veicolo per la prima volta, ma anche al rinnovo della polizza e tra veicoli di tipo diverso, quindi anche da auto a moto e viceversa. I requisiti sono tre: stesso stato di famiglia, attestato di rischio valido e nessun sinistro con colpa (esclusiva, principale o paritaria) negli ultimi cinque anni per chi la usa al rinnovo o tra veicoli di tipologia diversa. Il rovescio della medaglia è un malus aggravato: chi ha ereditato la classe e causa un sinistro con danni superiori a 5.000 euro retrocede di cinque classi anziché due.

Nel 2026 la RC familiare resta uno degli strumenti di risparmio più potenti per le famiglie italiane: un neopatentato che partirebbe dalla classe CU 14 può assicurarsi in classe 1 ereditandola da un genitore, con risparmi che spesso superano il 50% del premio. Ma le condizioni per applicarla sono precise, le compagnie le verificano con attenzione e usarla male può costare caro. Vediamo tutto punto per punto, con i riferimenti normativi e i casi pratici più frequenti.

Bersani vs RC familiare: le differenze

Le due norme vengono spesso confuse, ma non sono la stessa cosa. La legge Bersani (art. 2 del decreto legge 7/2007, convertito nella legge 40/2007) ha introdotto per prima la possibilità di ereditare la classe di merito di un familiare convivente, ma solo in un caso specifico: l'acquisto di un veicolo aggiuntivo, nuovo o usato, da assicurare per la prima volta a nome dell'acquirente, e solo tra veicoli della stessa tipologia (auto con auto, moto con moto).

La RC familiare (art. 55-bis del decreto legge 124/2019, il cosiddetto decreto fiscale, convertito nella legge 157/2019) ha modificato l'articolo 134, comma 4-bis del Codice delle Assicurazioni Private ampliando il perimetro in due direzioni: la classe migliore del nucleo si può prendere anche al rinnovo di una polizza già esistente, e anche tra veicoli di tipo diverso, quindi da auto a moto e viceversa. In cambio, il legislatore ha aggiunto due contrappesi: il requisito di assenza di sinistri con colpa negli ultimi cinque anni e un malus più severo in caso di incidente grave.

In pratica oggi la legge Bersani sopravvive come caso base dentro la RC familiare: se compri una seconda auto la copre già la Bersani classica, mentre la RC familiare entra in gioco quando vuoi il beneficio al rinnovo o quando passi da un tipo di veicolo all'altro. Per capire come si forma e come evolve la classe che stai per ereditare, leggi la nostra guida su come funziona la classe di merito dell'assicurazione auto in Italia.

Requisiti della RC familiare punto per punto

Perché la compagnia sia obbligata ad applicare la classe di merito più favorevole del nucleo, devono essere rispettate tutte queste condizioni. Ne basta una mancante per perdere il diritto.

1. Stesso nucleo familiare anagrafico

Il familiare da cui erediti la classe deve risultare nel tuo stesso stato di famiglia: serve la convivenza anagrafica, non basta la parentela. Un figlio che ha spostato la residenza per lavoro o studio non può ereditare la classe del padre, anche se torna a casa ogni weekend. Conta la situazione al momento della stipula: la compagnia può chiedere il certificato di stato di famiglia o verificarlo tramite le banche dati. Se successivamente il figlio cambia residenza, la classe già acquisita resta sua e continua a maturare normalmente.

2. Persone fisiche

Il beneficio vale solo tra persone fisiche: sono esclusi i veicoli intestati a società e quelli in leasing intestati alla società di leasing (per le ditte individuali la valutazione dipende dalla compagnia). Anche il veicolo cedente deve essere intestato a una persona fisica del nucleo.

3. Attestato di rischio valido

La classe si eredita dall'attestato di rischio del familiare, il documento elettronico che certifica la classe universale (CU) e la storia sinistri degli ultimi anni. L'attestato resta valido per 5 anni dalla scadenza della polizza a cui si riferisce: se il familiare ha venduto l'auto da più di cinque anni senza assicurarne un'altra, la sua classe è scaduta e non è più trasferibile.

4. Nessun sinistro con colpa negli ultimi 5 anni

È il requisito introdotto nel 2020 e vale per l'applicazione al rinnovo e tra veicoli di tipologia diversa: l'attestato di rischio del veicolo già assicurato non deve riportare sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi cinque anni. Attenzione al dettaglio: conta anche la responsabilità paritaria (il classico concorso di colpa al 50%), non solo quella piena. Un tamponamento con colpa condivisa registrato tre anni fa può quindi bloccare la RC familiare al rinnovo.

5. Veicolo di proprietà (o acquisizione recente per la Bersani classica)

Nel caso Bersani classico il veicolo da assicurare deve essere di nuova acquisizione e intestato al beneficiario o a un componente del nucleo. Nel caso RC familiare al rinnovo, il veicolo è già tuo: la condizione è che la polizza sia in scadenza naturale e che tu chieda l'applicazione della classe migliore presente in famiglia.

Un punto spesso frainteso: la classe non si sposta dal familiare a te. Il familiare mantiene la sua classe sul suo veicolo; tu ne ottieni una copia come punto di partenza, e da lì le due posizioni evolvono in modo del tutto indipendente.

Come si applica in pratica: passo-passo al preventivo

Applicare la RC familiare non richiede pratiche complicate, ma conviene arrivare al preventivo con i documenti giusti.

1. Individua la classe migliore del nucleo. Recupera gli attestati di rischio dei familiari conviventi: sono disponibili nell'area clienti della compagnia o richiedibili all'intermediario. Cerca la classe CU più bassa (la classe 1 è la migliore).
2. Verifica i requisiti. Stato di famiglia comune, attestato valido (meno di 5 anni), nessun sinistro con colpa negli ultimi 5 anni sull'attestato del veicolo cedente se stai rinnovando o passando tra tipologie diverse.
3. Prepara i documenti. Ti serviranno: targa del veicolo cedente, attestato di rischio (le compagnie lo recuperano comunque dalla banca dati ANIA), carta di circolazione del veicolo da assicurare, documento e codice fiscale, eventualmente il certificato di stato di famiglia.
4. Fai il preventivo indicando la RC familiare. Nei preventivatori online trovi in genere la domanda sull'utilizzo della classe di merito di un familiare convivente: rispondi sì e inserisci la targa del veicolo cedente. Il sistema recupera l'attestato e ricalcola il premio sulla classe ereditata.
5. Confronta più compagnie. La classe CU è uguale per tutti, ma la classe interna e le tariffe di ciascuna compagnia no: a parità di classe 1 ereditata, i premi possono variare anche di centinaia di euro. Un comparatore ti mostra le differenze in pochi minuti; qui trovi i consigli per scegliere un'assicurazione auto economica senza tagliare le garanzie sbagliate.
6. Controlla la polizza emessa. Verifica che nel contratto compaia la classe CU ereditata. Se la compagnia rifiuta l'applicazione pur in presenza dei requisiti, puoi presentare reclamo scritto e, in caso di mancata risposta entro 45 giorni, segnalare il caso all'IVASS, che sul punto è intervenuta più volte a tutela dei consumatori.

Da auto a moto e viceversa: il passaggio tra tipologie

È la novità più apprezzata della riforma del 2020. Prima, chi comprava la prima moto partiva inesorabilmente dalla classe 14, anche con vent'anni di guida senza incidenti in auto. Oggi la classe maturata sull'auto si può usare per la moto (e viceversa), sia alla prima assicurazione del nuovo mezzo sia al rinnovo di una polizza moto già esistente.

Le condizioni sono le stesse viste sopra, con un'avvertenza in più: il requisito dei cinque anni senza sinistri con colpa si applica sempre nel passaggio tra tipologie diverse. E c'è un aspetto tariffario da non sottovalutare: la classe CU 1 su una moto non produce lo stesso sconto percentuale che produce su un'auto, perché le compagnie pesano diversamente il rischio moto. Il risparmio c'è quasi sempre, ma è la tariffa finale che va confrontata. Abbiamo dedicato una guida completa a come trasferire la classe di merito da auto a moto, con esempi numerici.

Il passaggio funziona anche in direzione opposta: un motociclista di lunga data in classe 1 può ereditare la propria classe sulla prima auto, o un genitore motociclista può cederla al figlio che compra un'utilitaria, sempre nel rispetto dei requisiti di convivenza.

Il rovescio della medaglia: il malus aggravato

La RC familiare non è un regalo senza condizioni. L'articolo 55-bis ha introdotto un meccanismo di penalizzazione rafforzata pensato per scoraggiare gli abusi: chi ha ottenuto la classe di merito grazie alla RC familiare e provoca un sinistro con responsabilità esclusiva con danni superiori a 5.000 euro subisce al rinnovo una retrocessione di cinque classi, invece delle due previste dal malus ordinario.

Facciamo un esempio concreto: erediti la classe 1 dal genitore e dopo un anno causi un incidente da 7.000 euro di danni con colpa esclusiva. Al rinnovo non scendi in classe 3, ma in classe 6. Su un profilo giovane il premio può più che raddoppiare. Tre precisazioni importanti:

• il malus aggravato colpisce solo la polizza coinvolta nel sinistro: la classe del familiare che ti ha ceduto il bonus e le altre polizze del nucleo non vengono toccate;
• si applica solo con responsabilità esclusiva: in caso di concorso di colpa paritario o responsabilità minoritaria vale il regime ordinario;
• sotto la soglia dei 5.000 euro di danni si applica il malus standard di due classi.

Questo meccanismo, criticato all'epoca anche dall'Ordine degli Attuari perché altera la logica del bonus-malus, è il vero prezzo del beneficio: la classe ereditata è in prova. Chi guida poco e bene rischia pochissimo; chi mette al volante un neopatentato spericolato con la classe 1 di famiglia rischia di pagarla cara al primo incidente serio.

Casi pratici

Figlio neopatentato che assicura la prima auto

Marco, 19 anni, neopatentato, convive con i genitori e compra una utilitaria usata intestata a lui. Il padre ha una polizza auto in classe CU 1. Con la RC familiare (in questo caso basterebbe anche la Bersani classica, essendo auto su auto e primo contratto) Marco parte direttamente dalla classe 1 invece che dalla 14. Il risparmio tipico va dal 40% al 60% del premio, anche se le compagnie applicano comunque caricamenti legati all'età e all'anzianità di patente. Per gli altri accorgimenti (guida esperta, scatola nera, massimali) vedi la guida all'assicurazione auto per neopatentati. Attenzione: se Marco causa un sinistro grave, scatta il malus di 5 classi sulla sua polizza.

Seconda auto in famiglia

Laura compra una seconda auto da intestare a sé; il marito convivente è in classe 2, lei sulla prima auto è in classe 9. Può assicurare la nuova auto in classe 2 ereditandola dal marito. Al rinnovo successivo della sua vecchia polizza in classe 9, se negli ultimi cinque anni non ha sinistri con colpa, può chiedere di allineare anche quella alla classe 2 del nucleo: è l'applicazione al rinnovo introdotta nel 2020.

Rinnovo con classe peggiore di quella di famiglia

Paolo è in classe 8 dopo anni di premi salati; la moglie convivente è in classe 1 e lui non ha sinistri con colpa da oltre cinque anni. Alla scadenza naturale della sua polizza chiede l'applicazione della RC familiare: la compagnia deve assegnargli la classe 1. Non serve cambiare compagnia, ma spesso conviene approfittarne per rifare i preventivi: con la nuova classe il suo profilo diventa appetibile per tutto il mercato.

Prima moto con la classe dell'auto

Giulia, classe 1 sull'auto da dieci anni e nessun sinistro, compra il suo primo scooter 300. Con la RC familiare eredita la propria classe 1 anche sulla polizza moto, evitando la partenza dalla classe 14. Se in futuro causasse con lo scooter un sinistro con colpa esclusiva sopra i 5.000 euro, la retrocessione di cinque classi riguarderebbe solo la polizza dello scooter.

Errori comuni da evitare

• Confondere parentela e convivenza. Il figlio con residenza diversa non rientra nel nucleo, anche se è figlio: serve lo stesso stato di famiglia.
• Chiedere il beneficio a metà contratto. La RC familiare al rinnovo si applica alla scadenza naturale della polizza, non con un cambio in corso d'anno.
• Ignorare i sinistri con colpa paritaria. Anche il concorso di colpa al 50% negli ultimi cinque anni blocca l'applicazione al rinnovo e tra tipologie diverse: controlla l'attestato prima di fare affidamento sul beneficio.
• Credere che il familiare perda la sua classe. La classe viene copiata, non trasferita: il cedente non perde nulla.
• Intestare l'auto al genitore e farla guidare al figlio senza dichiararlo. Non è RC familiare, è una dichiarazione inesatta sul conducente abituale: in caso di sinistro la compagnia può esercitare la rivalsa. Con la RC familiare il veicolo è intestato correttamente al reale utilizzatore, in piena regola.
• Fermarsi alla classe e non confrontare i premi. Classe 1 non significa premio uguale ovunque: le tariffe variano molto tra compagnie a parità di classe, soprattutto per i profili giovani.
• Dimenticare la scadenza dei 5 anni dell'attestato. Se il veicolo cedente è stato venduto o demolito, la classe resta utilizzabile solo per cinque anni.

Conclusione

La RC familiare è, nel 2026, il modo più efficace e perfettamente legale per abbattere il costo dell'assicurazione di un nuovo veicolo o di una polizza penalizzata da una classe alta: basta un familiare convivente con una buona classe di merito e il rispetto di requisiti chiari, fissati dall'articolo 134, comma 4-bis del Codice delle Assicurazioni come modificato dal decreto fiscale 2019. Rispetto alla vecchia legge Bersani copre anche i rinnovi e i passaggi tra auto e moto, ma introduce il contrappeso del malus a cinque classi dopo un sinistro grave: un rischio da mettere in conto soprattutto quando la classe ereditata finisce nelle mani di un guidatore inesperto. Prima di firmare, verifica i requisiti sull'attestato di rischio, chiedi esplicitamente l'applicazione della RC familiare nel preventivo e confronta sempre più compagnie: la classe giusta è solo metà del risparmio, l'altra metà la fa la tariffa.

Fonti normative e approfondimenti: D.L. 124/2019, art. 55-bis (Normattiva); art. 134 Codice delle Assicurazioni Private (Brocardi); IVASS, avviso ai consumatori sul bonus familiare; Altroconsumo, RC auto familiare; Segugio.it, guida alla legge Bersani.