Come funziona la classe di merito assicurazione auto in Italia

Capire come funziona la classe di merito assicurazione auto in Italia è fondamentale per chiunque voglia risparmiare sulla propria RC auto. Questo sistema premia i guidatori virtuosi e penalizza chi causa incidenti. In questa guida trovi tutto quello che devi sapere, spiegato in modo semplice.

Cos'è la classe di merito e come funziona la scala BMS

La classe di merito è un punteggio assegnato a ogni assicurato che riflette la sua storia di guida. In Italia si basa sul sistema Bonus-Malus (BMS), regolato per legge e vigilato dall'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni).

La scala BMS prevede 18 classi di merito, dalla 1 (la migliore) alla 18 (la peggiore). Chi inizia a guidare parte dalla classe 14, considerata la classe di ingresso per i neoassicurati.

Ogni anno senza sinistri attivi, la tua classe migliora. Ogni sinistro causato, invece, ti fa retrocedere di alcune classi.

• Classe 1: riservata ai guidatori con la migliore storia assicurativa — premi molto bassi
• Classe 14: punto di partenza per chi assicura un veicolo per la prima volta
• Classe 18: la più penalizzante, con premi assicurativi molto elevati
• Ogni anno senza sinistri: avanzamento di 1 classe verso la classe 1
• Ogni sinistro con responsabilità: retrocessione di 2 classi verso la classe 18

Come funziona la classe di merito in pratica: l'attestato di rischio

Ogni anno, la tua compagnia assicurativa ti invia l'attestato di rischio, un documento ufficiale che certifica la tua classe di merito e la tua storia di sinistri degli ultimi 5 anni. Questo documento è fondamentale quando vuoi cambiare assicuratore.

L'attestato di rischio deve essere emesso entro 30 giorni dalla scadenza del contratto. Lo puoi richiedere gratuitamente alla tua compagnia in qualsiasi momento.

Grazie all'attestato, puoi portare la tua classe di merito con te passando da una compagnia all'altra senza perdere gli anni di buona condotta di guida accumulati.

• Contiene la classe di merito universale (CU) e quella interna della compagnia
• Riporta i sinistri degli ultimi 5 anni con data e tipo di responsabilità
• È obbligatorio per legge: la compagnia non può rifiutarsi di emetterlo
• Disponibile anche in formato digitale tramite il portale della tua assicurazione

Tabella delle classi di merito: come cambia il premio

Il premio RC auto cambia significativamente in base alla classe di merito assegnata. La tabella seguente illustra il funzionamento del sistema BMS e l'impatto sulla tua polizza.

*Stima indicativa basata sul meccanismo standard del sistema BMS. L'importo effettivo del premio dipende da altri fattori come zona geografica, tipo di veicolo e compagnia scelta.

Come migliorare la propria classe di merito assicurazione auto

Migliorare la classe di merito richiede tempo e una guida responsabile. Non esistono scorciatoie, ma ci sono strategie intelligenti da conoscere.

Una delle opzioni disponibili è la clausola "rinuncia al malus", offerta da alcune compagnie: in caso di sinistro, puoi evitare la retrocessione di classe pagando un importo aggiuntivo sul premio. Valuta attentamente i costi prima di scegliere questa opzione.

Un'altra possibilità è la cosiddetta "eredità della classe di merito": in certi casi è possibile assicurare un secondo veicolo o un familiare convivente ereditando la propria classe CU più favorevole. Le condizioni variano per compagnia e per normativa vigente.

• ✅ Guida senza causare sinistri: ogni anno avanzi di una classe automaticamente
• ✅ Valuta la clausola "rinuncia al malus" se hai un sinistro occasionale
• ✅ Controlla l'attestato di rischio ogni anno per verificare che i dati siano corretti
• ✅ Confronta i preventivi di più compagnie: il premio può variare anche con la stessa classe CU
• ⚠️ Segnala tempestivamente eventuali errori nell'attestato alla tua compagnia o a IVASS

Conclusione: confronta le polizze e risparmia sulla tua RC auto

La classe di merito è uno degli elementi chiave che determina quanto paghi per la tua assicurazione auto. Conoscere le regole del sistema BMS ti permette di fare scelte più consapevoli e di non perdere i benefici accumulati nel tempo.

Ricorda: anche con la stessa classe di merito, il premio può cambiare sensibilmente da una compagnia all'altra. Per questo è importante confrontare più offerte prima di rinnovare o stipulare una polizza.

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