Massimale RC auto: qual è il minimo di legge e quando conviene aumentarlo

In sintesi: il massimale RC auto minimo previsto dalla legge italiana è di 6.450.000 euro per i danni alle persone e 1.300.000 euro per i danni alle cose, per un totale di 7,75 milioni di euro per singolo sinistro. Lo stabilisce l'articolo 128 del Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 209/2005), che prevede anche un adeguamento automatico degli importi ogni cinque anni in base all'inflazione europea. Attenzione a un dettaglio decisivo: questi importi valgono per sinistro, non per persona danneggiata. Se il danno complessivo supera il massimale, la parte eccedente resta a carico del conducente responsabile, con il suo patrimonio personale. Per questo, in molti casi, aumentare il massimale è una delle scelte più intelligenti — e più economiche — che si possano fare in polizza.

Cos'è il massimale dell'assicurazione: significato ed esempio pratico

Il massimale è la cifra massima che la compagnia assicurativa si impegna a risarcire per ogni sinistro causato dal veicolo assicurato. Non è il prezzo della polizza, né una franchigia: è il "tetto" della copertura. Tutto ciò che sta sotto quel tetto lo paga l'assicurazione; tutto ciò che lo supera, lo paga il responsabile del danno di tasca propria.

Facciamo un esempio concreto. Marco tampona un'auto ferma al semaforo: il danno al paraurti e alla carrozzeria del veicolo danneggiato ammonta a 4.500 euro. Il suo massimale per danni a cose è 1,3 milioni di euro: la compagnia paga tutto, Marco non sborsa nulla (salvo l'eventuale aumento del premio negli anni successivi per effetto del malus). Ora immaginiamo uno scenario molto diverso: Marco perde il controllo dell'auto in autostrada, coinvolge un pullman e un furgone che trasporta merce di valore. Tra danni ai veicoli, al carico e alle infrastrutture, il conto per i danni a cose arriva a 1,8 milioni di euro. La compagnia risarcisce fino a 1,3 milioni, il massimale contrattuale. I restanti 500.000 euro restano a carico di Marco, che risponde con il proprio patrimonio: casa, stipendio, risparmi.

È importante non confondere il massimale con la franchigia: la franchigia è la parte di danno che resta a carico dell'assicurato dal basso (i primi euro del risarcimento), mentre il massimale limita la copertura dall'alto (l'importo oltre il quale la compagnia non paga più). Sono due meccanismi opposti che agiscono sulla stessa polizza.

I massimali minimi di legge nel 2026

La responsabilità civile auto è l'unica assicurazione obbligatoria per chi circola su strada, e proprio perché tutela i terzi danneggiati la legge non lascia libertà totale alle compagnie: fissa dei massimali minimi inderogabili. Nessuna polizza RC auto venduta in Italia può prevedere coperture inferiori a queste soglie.

I valori attualmente in vigore, stabiliti dall'articolo 128 del Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 209/2005), in attuazione delle direttive europee sulla RC auto, sono:

• 6.450.000 euro per sinistro per i danni alle persone, indipendentemente dal numero delle vittime;
• 1.300.000 euro per sinistro per i danni alle cose, indipendentemente dal numero dei danneggiati.

Il totale minimo garantito è quindi di 7,75 milioni di euro per singolo sinistro. Due precisazioni fondamentali:

• Il limite è per sinistro, non per persona. Se un incidente coinvolge dieci feriti gravi, i 6,45 milioni si ripartiscono tra tutti i danneggiati in proporzione ai rispettivi danni, come previsto dall'articolo 140 del Codice delle Assicurazioni.
• I danni alle persone coprono chiunque sia coinvolto: pedoni, ciclisti, occupanti di altri veicoli e anche i passeggeri trasportati sull'auto del responsabile.

Come si sono evoluti i massimali minimi

I massimali minimi non sono sempre stati così alti. Prima del recepimento della quinta direttiva europea sulla RC auto, in Italia bastava un massimale unico di 774.685 euro (l'equivalente del vecchio miliardo e mezzo di lire). L'Europa ha imposto un innalzamento progressivo e, dal 2012, un adeguamento automatico ogni cinque anni in base all'indice dei prezzi al consumo armonizzato europeo (IPCA). L'ultimo adeguamento è entrato in vigore l'11 giugno 2022 e resterà valido fino al prossimo aggiornamento quinquennale previsto per il 2027.

Un aspetto rassicurante: quando scatta l'adeguamento quinquennale, l'aumento del massimale minimo è automatico per tutte le polizze in corso e non comporta di per sé un aumento del premio. È una misura pensata per mantenere la tutela dei danneggiati al passo con l'inflazione. Per approfondire i tuoi diritti di assicurato e le regole della RC auto obbligatoria, l'IVASS dedica una sezione informativa completa sul proprio sito istituzionale.

Cosa succede se il danno supera il massimale: chi paga la differenza

Qui arriva la parte che ogni automobilista dovrebbe conoscere. Il massimale non è un dettaglio tecnico: è la linea di confine tra la protezione della compagnia e il tuo patrimonio personale.

Se il danno complessivo causato dal sinistro supera il massimale di polizza, la compagnia paga fino al tetto contrattuale e tutta la parte eccedente resta a carico del responsabile. Il danneggiato (o i danneggiati) possono agire direttamente contro di lui per ottenere la differenza: pignoramento dello stipendio, ipoteca sulla casa, aggressione dei risparmi. E per i danni alla persona più gravi i termini di prescrizione sono lunghi, quindi il debito può accompagnare il responsabile per molti anni.

Quando i danneggiati sono più di uno e il massimale non basta per tutti, l'articolo 140 del Codice delle Assicurazioni impone la ripartizione proporzionale: ciascun danneggiato riceve una quota del massimale proporzionale al proprio credito risarcitorio, e per il resto può rivalersi sul responsabile.

Ma il minimo di legge può davvero non bastare?

Sembra difficile superare 6,45 milioni di euro di danni, ed effettivamente nella stragrande maggioranza dei sinistri il minimo di legge è più che sufficiente. Esistono però scenari realistici in cui il conto sale vertiginosamente:

• Incidenti con più feriti gravi o invalidità permanenti: il risarcimento per un'invalidità grave di una persona giovane — tra danno biologico, perdita della capacità lavorativa e spese di assistenza vita natural durante — può da solo superare i 3-4 milioni di euro. Un sinistro con due o tre vittime giovani con lesioni gravissime può erodere l'intero massimale persone.
• Tamponamenti a catena in autostrada con decine di veicoli coinvolti, mezzi pesanti e carichi di valore: il plafond di 1,3 milioni per i danni a cose è quello che si esaurisce più facilmente.
• Danni a infrastrutture o attività economiche: l'urto contro un ponte, un impianto, un esercizio commerciale (si pensi a un'auto che sfonda una vetrina e provoca un incendio) può generare richieste milionarie per danni materiali e fermo attività.
• Incidenti con veicoli speciali: danneggiare un mezzo pesante con carico refrigerato, un'auto di altissima gamma o un bus granturismo significa partire già da centinaia di migliaia di euro di soli danni a cose.

Va ricordato che il massimale opera solo sulla RC, cioè sui danni causati a terzi: i danni alla propria auto non c'entrano nulla e richiedono garanzie diverse, come spieghiamo nella guida sulla differenza tra polizza RCA e Kasko.

Massimale unico o doppio (ripartito): che differenza c'è

Leggendo i preventivi ti sarai accorto che le compagnie esprimono il massimale in due modi diversi. La differenza non è solo formale.

Massimale ripartito (o doppio): è la struttura del minimo di legge. Prevede due plafond separati e non comunicanti — 6,45 milioni per i danni a persone e 1,3 milioni per i danni a cose. Il punto debole è proprio la rigidità: se causi 2 milioni di danni a cose e nessun danno a persone, la compagnia paga comunque solo 1,3 milioni. I 700.000 euro mancanti non possono essere "prelevati" dal plafond persone rimasto intatto: restano a tuo carico.

Massimale unico: è un'unica somma complessiva — ad esempio 10, 25 o 50 milioni di euro — utilizzabile indifferentemente per danni a persone e a cose, secondo le necessità del singolo sinistro. A parità di importo totale, il massimale unico è più flessibile e più protettivo, perché elimina il rischio di esaurire un plafond mentre l'altro resta inutilizzato. Ovviamente l'importo unico non può mai essere inferiore alla somma dei minimi di legge (7,75 milioni).

In fase di confronto tra preventivi, quindi, non guardare solo la cifra: verifica sempre se il massimale è unico o ripartito. Un massimale unico da 10 milioni può proteggere meglio di un ripartito da 6,45 + 5.

Conviene aumentare il massimale? Il rapporto costo-beneficio

Ecco la domanda da un milione di euro — letteralmente. La risposta, nella maggior parte dei casi, è sì, per un motivo molto semplice: l'aumento del massimale è una delle voci meno costose dell'intera polizza.

Passare dal minimo di legge (7,75 milioni ripartiti) a un massimale unico di 10, 25 o addirittura 50 milioni di euro costa in genere da pochi euro a qualche decina di euro l'anno, a seconda della compagnia e del profilo dell'assicurato. Il motivo è statistico: i sinistri che superano il minimo di legge sono rarissimi, quindi per la compagnia il rischio aggiuntivo è minimo e il sovrapprezzo è proporzionalmente basso. Per l'assicurato, però, quella rara eventualità è esattamente quella che può distruggere un patrimonio familiare.

Il ragionamento corretto è quello tipico di ogni buona assicurazione: non ci si assicura contro gli eventi probabili, ma contro quelli insostenibili. Un danno da 3 milioni di euro sopra il massimale è improbabile, ma se accade è finanziariamente devastante. Coprirlo con 20-40 euro l'anno è un rapporto costo-beneficio difficilmente eguagliabile da qualsiasi altra garanzia accessoria.

Aumentare il massimale conviene in particolare se:

• percorri molti chilometri l'anno, soprattutto in autostrada;
• trasporti spesso passeggeri (i trasportati rientrano nei danni a persone);
• possiedi un patrimonio da proteggere (casa di proprietà, risparmi, attività);
• guidi in contesti ad alto rischio di maxi-danni (zone industriali, centri storici con attività commerciali, traffico pesante).

Un consiglio pratico: non serve aspettare la scadenza. Il massimale si può aumentare in qualsiasi momento con un'appendice di variazione contrattuale, pagando solo la differenza pro-rata per i mesi restanti. E in fase di rinnovo, molte compagnie online includono massimali elevati già nelle tariffe base: nel nostro confronto delle migliori assicurazioni auto online del 2026 trovi diverse compagnie che offrono massimali unici da 25 milioni senza sovrapprezzi significativi. Aumentare il massimale, peraltro, non è in contraddizione con il risparmio: come mostriamo nella guida all'assicurazione auto economica, la leva vera del prezzo sono la compagnia scelta e le garanzie accessorie, non i pochi euro del massimale maggiorato.

Come leggere il massimale in polizza

Il massimale è indicato in due documenti che la compagnia deve consegnarti prima della firma:

• il DIP (Documento Informativo Precontrattuale) e il DIP aggiuntivo, dove trovi la sintesi delle coperture;
• le condizioni di assicurazione e la scheda di polizza (o simplo), dove il massimale è riportato con l'importo esatto e la specificazione "per sinistro".

Cosa verificare, in ordine:

1. L'importo: deve essere almeno pari ai minimi di legge (6,45 milioni persone / 1,3 milioni cose). Se leggi solo "massimali minimi di legge", significa esattamente 7,75 milioni ripartiti.
2. La struttura: unico o ripartito? Se ripartito, controlla entrambe le quote.
3. Le clausole di rivalsa: attenzione ai casi in cui la compagnia paga il terzo ma poi si rivale su di te (guida in stato di ebbrezza, patente scaduta, veicolo non revisionato). La rivalsa può azzerare di fatto la protezione del massimale.
4. Le franchigie: alcune formule prevedono una franchigia sulla RC; verifica come interagisce con il risarcimento.

Se il massimale indicato non ti convince, chiedi un preventivo con massimale maggiorato prima di firmare: per legge la compagnia deve fornirti il preventivo, e confrontare più offerte è il modo più rapido per scoprire chi include massimali elevati senza costi aggiuntivi.

Conclusione

Il massimale RC auto minimo di legge — 6,45 milioni di euro per i danni alle persone e 1,3 milioni per i danni alle cose — offre una protezione solida per la quasi totalità dei sinistri. Ma "quasi totalità" non significa "sempre": nei rari incidenti catastrofici, con più feriti gravi o danni materiali milionari, la parte eccedente ricade interamente sul patrimonio del responsabile. Poiché portare il massimale a 10, 25 o 50 milioni costa in genere quanto una cena in pizzeria, l'aumento del massimale è probabilmente il miglior investimento in protezione che si possa fare in una polizza auto. Prima del prossimo rinnovo, confronta i preventivi su bollette.net: verifica non solo il prezzo, ma anche l'importo e la struttura del massimale. È un minuto di attenzione che può valere milioni.